今天的美国银行完全实现自动化、信息化、现代化，掌握着存储者和借贷者的大量详尽资料，工作既迅速又准确。

美国所有的国家银行和各州特许银行都属于联邦储蓄保险公司。任何银行宣告破产，存款在 l0 万元以内的储户都会得到联邦储蓄保险公司的赔偿。超过 10 万元存款的储户就要等侯银行变卖财产后，根据情况收回自己的存款。一般情况是，一家银行倒闭，往往被别的银行或财团吃掉：存款人的利益不会受什么损失。

外国人在美国银行开立户头，按照要求需要提供两个或以上的身份证件，对于外国人往往要求出示来美签证时间或社会安全号码，通常证件是指护照、驾驶执照或学生证等，以证明开户人的身份。

开户手续

• 两个证件。 比如包括：护照、驾照、学生证、信用卡。
• 商业帐号还要提供商业注册证明，股东证件。
• 地址。也可以提供P. O. Box 地址或代理收信地址。
• 电话。
• 开户存款。支票帐户有多种计划，可从100至2000美元都有。商业帐号通常是2500美元左右。
• 开设公司的商业银行帐户，必须有美国联邦税号。

美国银行的活期存款分为普通存款、有息支票、无息支票等。

普通存款可以每天存入或提出：利息低。开有息支票户的须在银行保持一定数额的存款，否则就不能开有息支票户。开无息支票户有 100 万存款即可。有的银行给新开户送支票；有的银行要客户自己买。无息支票的样式很多，价钱也不等。

定期存款也有很多种，有长期的，也有短期的。其中一种存款期限 9 天，要求最少存入 7500 美元；个人定期存款，要求每年存人 2000 元，只有到 59 岁那年才能取出，中途取款要受到银行罚款，还要被政府罚 10%的税， 这种个人定期存款在美国只有有固定收入的人才能开户。还有一种定期存款，要求存款额至少为 l 万美元，最多为 10 万美元，存款期限是六个月，利息较高。在美国银行存款 10 万元以上的利息率，存款人可以跟银行协商，双方同意就行。

个人不但可以在银行存款，而且可以向银行借钱。但借钱要有一定条件，这就是有较高的收入。一个入不敷出或者收支相抵的家庭是很难向银行借到钱的，因为银行不是福利机构，它借钱的唯一目的就是赚钱。

银行服务项目

• 用支票作通货
  在美国生活，人们时时刻刻都离不开支票， 90 %以上的收支都不用钞票，而用支票。多数美国人都在自己选择的银行开一帐户，有了一个银行帐号后，你所有的包括工资在内的收入就都直接进入你的帐户。
  美国的职工每隔 l 到 2 周发一次工资，在发薪日，每个人领到的是一张由所在单位签发的某银行的支票。支票被装在密闭的信封中，支票上面用电子计算机打印着领薪人的姓名、社会安全号和实发的工资数。支票的副联上则列出此人在这 l 到 2 周内工作的时间以及应发、已发、应扣、已扣和实发工资数。持此支票以及个人证件，在指定的银行即可领取现款。
• 服务于旅行和邮购
  出国旅游，旅行支票则大显身手了。旅行支票上有两个签字的空档，一个空档是从银行购得旅行支票时便签上名字的，另一个则是用支票付款时当着收款人员的面签上名字的，当收款人确认两个签字一致时，支票的使用就有效。旅行支票购买者只需花 1 %的手续费，即可买下票面额为 20 到 l000 美元的旅行支票，而银行则从购票到付款这一段时间内的利息中赚了钱，真是双方各得其所。
  在美国发达的邮购服务中，银行也起了一定的作用。一些不太贵的小商品均采用支票邮购。住户倘若对外地商店寄来的各种各样的商品广告产生兴趣而有意购买的话，就可按广告上的价格和地址把支票寄去。不久，邮递员就会把商品送到家门口。对那些较贵的商品则要求用信用卡支付。用支票汇款省力省费用。既不用跑邮局和银行，又可以省去手续费，而且安全可靠，用平信寄出即使信丢了其它人也无法冒领。
• ATM 自动取款机
  日常生活中有一些零星开销用支票反而不便利，因而到银行提现款仍是不可避免的。为了方便储户在银行休息时存、取款，也为了降低银行雇佣大批职员的成本开销，许多银行都在银行、大的超级市场和闹市区的街头巷尾设置了自动取款机。
• 为储户提供的服务
  银行为储户提供各种服务。银行的储蓄业务品种有一般的活期、定期、定额存款，另外还有为子女将来上大学；个人退休养老金的储蓄等等。就对一般市民而言，数量最大的储蓄服务是支票存款和储蓄存款。支票存款的用途是储户可以用该银行的支票付款。
• 上门服务的机构——流动银行
  在美国，便利于顾客的服务项目远不止自动取款机。近年来，在美国街头、在证券公司等客户的身边还出现了新型的上门服务的项目——流动银行服务。这种流动银行由美国田纳西州杰克森市的第一国民银行推出，由一部卡车改装而成，卡车的每边各设置两个出纳窗口，卡车每天都在购物中心、工厂、社区之间巡回，上门为顾客服务。
  流动银行在美国已得到推广，纽约市的华友银行、新墨西哥州阿布奎基市的第一国民银行都陆续推出这种服务。
• 网上银行
  目前大多数美国的银行提供网上银行服务。便于客户在任何地方可以查询帐户资料、转帐、汇款、预定服务等等。特别是方便国际客户的银行服务。
  美国宽带网的迅速普及和银行对网上服务的大力促销使美国网上银行越来越普及，网上支付发展迅速，目前已经有 9800 万美国人使用网上银行业务，约占美国互联网用户的 32% 。网上银行业务比其它金融活动更能够吸引各种各样的用户群，例如网上购买和销售业务、查找金融信息等越来越多的家庭从仅仅在网上查看帐户变为更多的使用线上支付，使用线上付款大体上变得更舒服的，更多的家庭将专注线上银行业。
• 美钞的修补和识别
  在美国联邦铸造印刷局里，曾经发生过这样一件事，一位农民捧着一副血淋淋的牛胃前来求助，该局所属的货币标准室里受过专门训练的技师，用各式各样的镊子、小刀、针线及特殊仪器设备，从牛胃里取出并修补了数百美元的钞票，使这些钞票起死回生。
  联邦铸造印刷局是一个专门负责修补、挽救毁损钞票的机构，凡遭到掩埋、焚烧、撕裂，或是已呈腐化、污染的美钞，都是这个机构的常客。对持有能复原51%以上的钞票的顾客，联邦铸造印刷局都一概不拒收进，并调换新的钞票给对方。
• 反抵押贷款
  在美国，有相当多的辛苦一生挣钱买下住房的居民，虽已付清购房的抵押分期付款，房子的价值也比原先买价增加，但高昂的医疗费用和财产税等使他们有限的固定工资收入人不敷出，他们往往成为“房子富翁，现金穷人”，有的不得不濒临卖掉房子的命运。然而，金融界为这些居民提供了一种新的生计——反抵押贷款。
  反抵押贷款是给房主每月一笔固定的贷款，房主继续获得居住权并负责维护。这种月固定贷款一直延续到房主去世。当房主去世后，由财产出售所得还清贷款本息。反抵押贷款与常规的产权房产贷款不同之处是，后者是给房主一大笔钱，然后按月分期偿还。而反抵押贷款是平均每月给房主一笔钱，而还本付息则是借款人去世后留给财产律师去处理的事，加上由于是贷款，又可免税。另外，在任何情况下，全部房产在名义上都属于房主所有，因而只有当房子出卖时，才会产生不动产转移税。
  但是，对待这种反抵押贷款也得慎重行事，假若中途毁约、提前出售房产的话，将受到比其它贷款都要重的惩罚，房主不但要付清已借贷款的全部利息，而且还被罚款，在房产的产权全是银行的情况下，贷款期内房产升值的全部金额将都归银行所有。另外，房主最好以保留一部分房产权为宜，这样还可在应付突然的医疗费用支出等另外借钱。
• 其它业务
  • 存款证明：有时办理外国签证，成立公司或是重新申请学校需要财力证明。这时可向银行申请存款证明，通常要收费，而且要等一段作业时间。
  • 现金汇票(money order)：与邮局的现金汇票不同之处在于银行收费比较高（邮局只要七十五分，银行要几块钱），银行可购金额的上限比邮局汇票高，邮局的现金汇票每张金额最多七百元，可同时购买数张。
  • 银行本票(Cashiers check)：由于保证受款人一定可以从开票银行领到那笔款项，通常金额比较大的交易会要求用银行本票（例如：买车）。银行本票上会打上受款人的名字。收费一般在十元以下。
  • 旅行支票(Travellers check)：
  • 缴税单与缴税说明(Tax forms)：缴税季节来临时，银行会备有各种不同的税单与附带的说明书，可自由拿取。银行也会把过去一年我们在该银行获得的利息统计起来，寄给我们一份报告，供申报所得税之用。
  • 铜板换钞票：如果积了很多铜板想换成纸钞怎么办？银行备有专门装铜板的圆筒纸袋，标有铜板种类与该纸袋内的金额。把正确铜板数装入纸袋，两边用胶布封起来就可以拿到银行去换回纸钞，这也是一种「回收」(recycle)。

美国商业银行的管理

美国管理银行业的一个重要方面就是审查商业银行的经营管理和遵守银行法规和各项管理法规的情况。检查银行的机关有通货总监或州的主管部门、联邦储备银行或联邦存款保险公司。检查银行的最重要的项目是对各项放款的估价，包括贷款是否违反法律或规章制度、企业贷款是否提供应有的财务报表等等。

在检查中，检查员一丝不苟地逐笔审核，一分钱也不放过。根据检查结果，商业银行的贷款分为“不符合标准的贷款”、“靠不住的贷款”和“倒帐”三种。“倒帐”即指不能收回的贷款，应从银行报表上所列资产额中剔除；“靠不住的贷款”被认为是要受点损失，但损失多少不能确定；“不符合标准的贷款”则有些风险，如不加纠正可能给银行带来某些损失。

此外，美国各级管理银行当局还十分重视检查银行的资本帐户，考察银行的资本额是否适当。对于商业银行来说，则面临着如何处理好银行资产负债与经营之间的关系的决策，即资产总额中库存现金应占多少。多少应贷放给客户。一般来说；银行的净值 ( 资本项目）仅相当于其资产总额的 8 %左右；其余 92 %是负债，其中绝大部分是存款。如果银行资产贬值超过 8 %，它就会无力清偿，银行资产的价值将少于其对存款人和其它人的负债额，该银行可能被迫关门。即使银行净值只是在缩减、还未消失，也会由于信誉逐渐下降，使银行吸收存款甚至连保持现有存款都可能面临严重的问题。